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요즘 청약을 하려고 견본주택도 가보고 자금계획도 세워보고 있습니다. 그런데 자금 쪽으로 문의를 해

보면, 분양 상담사들은 대체로 은행하고 얘기해보라고 하고 자세한 사항은 모르더라구요.
대략적으로 아는 건 중도금대출은 집단대출이라 소득증빙이 가능하다면 대체로 쉽게 나오는 편이다라는 것. 문제는 입주할 때 중도금대출을 주택담보대출로 전환해야 하는데, 중도금 대출이 비교적 쉽게 나오는 데 비해 아파트담보대출은 개인의 신용과 소득수준, 분양권을 받은 지역이 어디냐 등등 따지는 것이 많아 조건이 까다롭다는 것입니다.
아파트담보대출한도는 기본적으로 주택 소유 여부와 분양아파트 지역이 규제지역이냐 아니냐에 따라 달라집니다. 상환능력은 개인 차가 심해 알려드릴 수가 없으니, 오늘은 아파트담보대출한도를 결정 짓는 이 두 가지에 대해 제가 알아본 내용을 정리해보았습니다. 여기에서는 9억 이하의 아파트에 대해서만 다루겠습니다.
1. 무주택자이면서 서민실수요자라면!
무주택이면서 서민실수요자라면 일반무주택자보다 아파트담보대출한도가 좀 더 높습니다.
▶투기지역, 투기과열지역
부부합산 연소득 7천만원 이하(생애최초라면 8천만원 이하)이면서 6억 이하의 아파트를 분양받았다면 서민실수요자로 보고 보금자리론 대출을 받을 수 있습니다. LTV 50%입니다. 이때 아파트 시세는 KB시세를 말하며 상위, 중위, 하위 중 중위가격을 기준으로 합니다.
▶조정대상지역
부부합산 연소득 6천만원 이하(생애최초라면 7천만원 이하)이면서 5억 이하의 아파트를 분양받았다면 서민실수요자가 됩니다. 조정지역의 서민실수요자는 LTV 70%까지 대출을 받을 수 있습니다.
▶비규제지역
비규제지역은 LTV 70%까지 가능합니다. 비규제지역의 경우 무주택자라면 서민실수요자든 아니든 같은 LTV를 적용받습니다.
2. 무주택이지만 일반무주택자라면?
▶투기지역, 투기과열지역
부부합산 연소득이 7천만원 이상이거나 분양받은 아파트 시세가 6억 이상이라면 일반무주택자에 해당해 LTV 40%을 적용받습니다.
▶조정대상지역
부부합산 연소득이 6천만원 이상이면서 5억 이상의 아파트라면 LTV 60%를 적용받습니다.
▶비규제지역
비규제지역의 경우 무주택자라면 서민실수요자든 아니든 LTV 70%까지 가능합니다.
3. 1주택자라면?
1주택자는 원칙적으로 대출이 불가능하지만 2년 이내에 기존 집을 팔겠다는 서약을 한다면 다음과 같이 적용받을 수 있습니다.
▶투기지역, 투기과열지역 LTV 40%
▶조정대상지역 LTV 60%
▶비규제지역
비규제지역의 경우 기존 주택을 팔지 않아도 LTV 60%가 나옵니다.
4. 2주택자(다주택자)라면?
▶투기지역, 투기과열지역, 조정대상지역은 대출이 나오지 않습니다. LTV 0%
▶비규제지역 LTV 60%까지 나옵니다.
정부규제의 취지는 잘 알겠는데 막상 실수요자 입장에서 대출이 막히니 고민이 이만저만 되는 게 아니네요. 지금 아파트 분양 받는다고 해도 2~3년 후가 입주니 그때 되면 정책이나 규제가 달라질 텐데, 미리부터 고민하는 게 의미가 있나 싶기도 하지만.... 어느 정도 대비는 해놔야 멘붕이 안 올 텐데 어찌해야 할지 모르겠네요. 아무튼 기본적인 것만 정리해두었으니 필요하신 분들께 도움이 되었으면 좋겠습니다.

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